O score de crédito é a pontuação que o mercado usa para decidir se vai te emprestar dinheiro, aprovar um financiamento ou conceder um cartão. Saber como subir o score não é só uma questão financeira: é o caminho para voltar a ter acesso a crédito com condições justas, depois de um período difícil.
No Serasa, o score vai de 0 a 1.000. Abaixo de 300, o risco de inadimplência é considerado muito alto. Entre 300 e 700, o mercado trata como risco médio. Acima de 700, as condições melhoram significativamente. Acima de 900, você tem acesso às melhores taxas disponíveis.
Entender em qual faixa você está é o ponto de partida para melhorar.
O que é o score de crédito e como ele é calculado
O score é uma pontuação calculada com base no histórico financeiro do CPF. Os principais fatores que pesam no cálculo são: pagamentos em dia ou atrasados, dívidas em aberto, tempo de relacionamento com o mercado de crédito, uso do limite disponível e quantidade de consultas recentes ao CPF.
Não existe uma fórmula pública exata. Cada birô de crédito, como Serasa, Boa Vista e SPC Brasil, tem seu próprio modelo. Mas os fundamentos são os mesmos: comportamento de pagamento é o fator com maior peso em todos eles.
1. Quite dívidas negativadas: esse é o passo mais impactante
Ter o nome no Serasa ou SPC é o fator que mais derruba o score. Não existe atalho: enquanto houver dívidas negativadas, o score vai continuar baixo, independentemente de qualquer outra ação. A quitação ou renegociação dessas dívidas é a base de tudo.
Após o pagamento, o credor tem até 5 dias úteis para comunicar a baixa aos birôs. Em pagamentos via Pix, muitos credores fazem isso no mesmo dia. Depois da baixa, o score começa a se recuperar. Dependendo do histórico, pode levar de 30 a 90 dias para ver melhora significativa na pontuação.
Uma plataforma de renegociação de dívidas permite ver todas as condições disponíveis, comparar e fechar o acordo que cabe no bolso. Em alguns casos, é possível quitar com desconto de até 90% sobre o valor atualizado.
2. Pague as contas em dia para aumentar o score gradualmente
Depois de resolver as negativações, o comportamento de pagamento é o motor de recuperação do score. Cada conta paga no vencimento, seja energia, água, telefone, fatura do cartão ou parcela de qualquer serviço, contribui para construir um histórico positivo.
Ativar débito automático para contas fixas elimina o risco de esquecimento. Para faturas de cartão, configure um alerta no celular com 5 dias de antecedência. Pequenos ajustes de rotina têm impacto direto e cumulativo no score ao longo dos meses.
3. Use o crédito com responsabilidade para gerar histórico
Não usar crédito nenhum também dificulta subir o score, porque sem movimentação não há histórico para analisar. A recomendação é usar o cartão de crédito para gastos do dia a dia e pagar a fatura integral todo mês. Isso demonstra capacidade de gestão sem gerar custo.
Limite de uso ideal: até 30% do limite disponível. Usar 100% do limite passa a mensagem de dependência financeira e tende a reduzir o score mesmo que você pague tudo em dia.
4. Atualize seus dados cadastrais nos birôs de crédito
Manter endereço, telefone, renda e e-mail atualizados no Serasa e nos outros birôs demonstra estabilidade e facilita a análise do seu perfil. Dados desatualizados podem gerar inconsistências que afetam negativamente a pontuação.
A atualização é gratuita e pode ser feita diretamente nos sites dos birôs.
5. Evite muitas consultas ao CPF em pouco tempo
Cada vez que você solicita crédito em algum lugar, o CPF é consultado nos birôs. Muitas consultas em um curto período sinalizam que a pessoa está buscando crédito com urgência, o que é interpretado como risco.
O ideal é pesquisar e comparar condições antes de formalizar qualquer solicitação.
6. Participe do Cadastro Positivo
O Cadastro Positivo registra seus pagamentos em dia, não apenas os atrasos. Participar de forma ativa desse sistema, garantindo que seus bons pagamentos sejam registrados, contribui diretamente para o score.
É possível verificar e gerenciar o Cadastro Positivo diretamente nos sites dos birôs de crédito, de forma gratuita.
Em quanto tempo o score sobe depois de pagar as dívidas?
Essa é a pergunta mais buscada sobre score no Google. A resposta honesta: depende. Quando a dívida é baixada do Serasa, o score começa a subir. Mas o ritmo depende do histórico completo do CPF.
Para quem tem um histórico relativamente limpo antes da negativação, a recuperação pode ser visível em 30 a 60 dias após a quitação. Para quem tem um histórico longo de atrasos, o processo leva de 6 meses a 2 anos de comportamento consistente para atingir a faixa de 700 pontos ou mais.
O importante é que cada passo na direção certa conta. O score não sobe do dia para a noite, mas ele sobe com consistência.
Perguntas frequentes sobre score de crédito
Score baixo impede compras no crédito?
Não necessariamente impede, mas pode limitar as condições. Com score baixo, a aprovação pode ser negada ou a taxa de juros pode ser muito mais alta. Por isso recuperar o score significa, na prática, economizar dinheiro em cada operação de crédito futura.
Consultar o próprio CPF afeta o score?
Não. Consultar seu próprio CPF, seja pelo Serasa, SPC ou outros birôs, não gera impacto negativo no score. Apenas as consultas feitas por empresas quando você solicita crédito impactam.
Dívida prescrita ainda afeta o score?
Dívidas com mais de 5 anos de vencimento são retiradas do Serasa por lei, mesmo sem pagamento. Porém, o histórico de inadimplência pode continuar sendo considerado nos modelos de score de algumas instituições. Quitar a dívida, mesmo depois da prescrição, é sempre melhor para o histórico.
