O cadastro positivo é um sistema de informações de crédito que registra o histórico de pagamentos de uma pessoa: não apenas as inadimplências, mas também os pagamentos feitos em dia.
Enquanto o sistema tradicional só mostrava o que deu errado, o cadastro positivo mostra o que você faz de certo.
Foi criado pela Lei 12.414/2011 e aprimorado pela Lei Complementar 166/2019, que tornou a adesão automática para todos os brasileiros. Hoje, qualquer empresa de crédito credenciada pode consultar esse histórico para fazer uma análise mais justa do perfil do consumidor.
Como o cadastro positivo funciona na prática
Quando você paga uma conta, seja de energia elétrica, água, telefone, fatura de cartão, parcela de empréstimo ou qualquer outro serviço financeiro, essa informação pode ser registrada no cadastro positivo pelos seus credores.
O birô de crédito consolida essas informações e as disponibiliza para análise quando há uma solicitação de crédito.
Na prática, isso significa que o mercado passa a enxergar não apenas se você teve uma dívida no passado, mas como você se comporta financeiramente no presente. Para quem passou por um período difícil e está reconstruindo a vida financeira, essa é uma mudança significativa.
Para que o cadastro positivo serve
O objetivo principal é tornar o acesso ao crédito mais justo. Com o cadastro positivo ativo, instituições financeiras conseguem diferenciar melhor quem é um bom pagador daquele que realmente representa risco.
Na prática, para quem tem um bom histórico de pagamentos, o cadastro positivo pode resultar em:
- taxas de juros menores na aprovação de crédito;
- maior limite aprovado em cartões e financiamentos;
- mais facilidade para conseguir aprovações;
- acesso a condições que antes eram reservadas para perfis de score mais alto.
Quem pode ter e como consultar o cadastro positivo
Todo brasileiro adulto com CPF tem um cadastro positivo. A adesão é automática desde 2019.
Para consultar as informações registradas, o caminho é acessar diretamente os sites dos principais birôs de crédito: Serasa, Boa Vista e SPC Brasil. A consulta é gratuita.
Nessa consulta, você consegue ver quais empresas estão compartilhando dados sobre você, qual o histórico registrado e se há alguma inconsistência. Caso encontre informações erradas, é possível solicitar a correção diretamente no site do birô.
Qual é o impacto do cadastro positivo no score
De acordo com o Serasa, consumidores com cadastro positivo ativo e histórico consistente de pagamentos podem ter uma pontuação de score até 20% mais alta do que consumidores com perfil similar, mas sem esse histórico.
O impacto é maior para quem está reconstruindo o crédito depois de uma negativação.
O mecanismo é simples: cada pagamento em dia adiciona um registro positivo ao histórico. Com o tempo, esse acúmulo começa a pesar mais do que registros negativos antigos. Não apaga o passado, mas constrói evidência de comportamento atual.
O que o cadastro positivo não faz
Cadastro positivo não cancela dívidas em aberto. Não retira o nome do Serasa por conta própria. Não garante aprovação de crédito. Ele é um complemento ao sistema de avaliação, não um substituto para a quitação das dívidas existentes.
Para quem está com dívidas negativadas, a ordem correta é: primeiro regularizar as pendências por meio de renegociação, depois manter o comportamento de pagamento em dia para que o cadastro positivo trabalhe a favor.
Os dois processos se complementam.
Perguntas frequentes sobre cadastro positivo
Como ativar o cadastro positivo?
Desde a Lei Complementar 166/2019, o cadastro positivo é automático. Você não precisa se cadastrar em lugar nenhum. Se quiser verificar se está ativo e quais informações constam, acesse os sites do Serasa, Boa Vista ou SPC Brasil com seu CPF.
Posso pedir para sair do cadastro positivo?
Sim. A lei garante o direito de cancelar a participação a qualquer momento, diretamente nos sites dos birôs. Porém, sair do cadastro positivo significa deixar de ter esse histórico favorável considerado nas análises de crédito.
O cadastro positivo funciona mesmo para quem já teve nome sujo?
Sim. Após quitar as dívidas negativadas, o cadastro positivo começa a registrar o novo comportamento de pagamento. Com o tempo, esse histórico positivo passa a ter peso crescente nas avaliações de crédito, ajudando na recuperação do score.
Quais contas são registradas no cadastro positivo?
Empresas credenciadas podem registrar informações de contas bancárias, cartões de crédito, financiamentos, empréstimos, contas de serviços públicos como energia e água, e outros serviços financeiros com pagamento recorrente. Nem todas as empresas participam, mas o volume de dados registrados tem aumentado ano a ano.
